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信用卡“降额封卡”调查:银行防范多头授信 引入互金等征信数据

日期:2019-9-27(原创文章,禁止转载)

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导读

从用卡反馈来看,部分银行下调信用卡额度或封卡,主要是以股份制银行为主,如交行、中信、民生、招行等,但这并非是大规模的普遍现象。

银行管控信用卡风险正在升级,出现“降额”甚至“封卡”。

2019年以来,部分信用卡持卡人反馈称,银行调低其所用的信用卡额度,主要是股份行为主。

据21世纪经济报道记者调查,降额主要发生在股份行,交行、中信、民生、招行等多家银行的持卡人都曾反映出现这一情况,但这并非是大规模的普遍现象,主要原因是信用卡使用频率较低或被怀疑为“高风险”人群。

所谓“高风险”,是指银行在贷后管理过程中发现的套现、倒卡等用卡行为。有的银行会要求持卡人“做分期,否则降额”,甚至直接降额、封卡。

其背后的逻辑是,信用卡风控手段逐渐升级,京东白条、蚂蚁花呗和借呗等互联网金融产品逐渐接入央行征信系统。银行在央行征信系统为主的风控措施之外,开始引入P2P网贷等第三方征信数据,作为补充手段,防范多头借贷风险。

不过,新型互联网金融展业多以“互联网小贷”名义出现,导致部分互金客户可能被部分银行识别为较高风险,这需要征信报告和银行风控更精细的客户画像和风控建模能力。

“降额”或“封卡”

近期,一些信用卡用户在网上发帖抱怨,自己一直使用的信用卡被“无故”降低额度甚至“封卡”。

21世纪经济报道记者进行草根调查发现,出现这些情况的原因,除因为信用卡刷卡使用频次不高导致额度被降低外,曾有信用卡“套现”、互联网借贷或P2P网贷记录,被银行视为“高风险”客户。

对于使用次数较少降额,有信用卡业内人士表洛阳那家医院癫痫病好示,由于信用卡额度属于信用贷款,要计提风险资本,所以银行会权衡获客成本、客户收益之间的关系。“很大程度上,额度成了各大卡中心的获客手段之一”,但信用卡有自己的盈利压力,业务的核心收入来源是分期业务,包括账单分期和现金分期。

从信用卡持卡人的角度,一位持卡人士表示,他长期套现倒卡,额度“没有大降”,不过兴业、广发银行信用卡客服曾打电话警告,称其消费结构不合理,要求做分期,“‘不分期,就降额’,感觉很多‘倒卡’被银行当作小额消费贷款来监控,银行一查收单就很清楚。癫痫病多少钱能治好

另一持卡人士表示,交行等风控比较严格,银行怀疑套现后,还款后就降额,“大数据下,套现的POS机很容易被发现。”

从用卡反馈来看,部分银行下调信用卡额度或封卡,主要是以股份制银行为主,如交行、中信、民生、招行等,但这并非是大规模的普遍现象。有股份行信用卡负责人表示,该行并未对持卡人大量“降额”。多位银行业信用卡人士表示,信用卡降额或封卡是银行常态的风控操作手段之一。

招商银行信用卡中心回复21世纪抽风是不是癫痫在发作经济报道记者查询时表示,信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种,针对风险客户进行冻结卡片使用或降低授信额度作为银行贷后风险管理体系的一个环节,对防范风险发挥着重要作用,是银行常态策略之一。

广发银行信用卡相关人士对21世纪经济报道记者表示,信用卡违法套现行为方面,目前通过第三方POS机违规套现的情况较为普遍,而大量来路不明的POS机存在风险,比如“二清机”跑路事件层出不穷。所谓“二清机”,是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户,其后通过二次清算转至收款账户;这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别。如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额,对持卡人也会造成资金损失。面对“套现严打”,持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理,严重影响到个人征信记录。

管控风险手段提升

对于近期信用卡“降额”原因,业内将其归因于防范“多头借贷”风险。

一位华南股份制银行信用卡人士表示,该行此次“降额”主要是为了防范多头授信风险,该行近期信用卡风控标准有所收紧,针对的是欺诈和高风险客户,不过这属于常规操作,与经济大环境关系不大。另有业内人士表示,近期一些银行通过第三方机构“买到”一些网贷数据,与现有数据交叉验证。

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